Ο κανόνας αυτός λέει ότι οι δαπάνες δεν πρέπει να ξεπερνούν το 60% των ακαθάριστων εσόδων μας. Το υπόλοιπο 40% πρέπει να αποταμιεύεται. Η αποταμίευση είναι σημαντική σήμερα ειδικά αν έχουμε οικογενειακές υποχρεώσεις και δόσεις στεγαστικών δανείων. Σε αυτή την περίπτωση θα πρέπει να έχουμε στην «άκρη» χρήματα που αντιστοιχούν τουλάχιστον σε τρεις δόσεις.

Παράδειγμα

Ας δούμε την οικονομική προετοιμασία με ένα παράδειγμα:

Εστω μία οικογένεια όπου εργάζονται οι δύο σύζυγοι, έχουν ένα παιδί και ζουν σε δικό τους σπίτι, το οποίο έχουν αγοράσει με στεγαστικό δάνειο. Οι μεικτές αποδοχές του συζύγου ύστερα από 10 χρόνια υπηρεσίας είναι 2.000 ευρώ και της συζύγου, ύστερα επίσης από 10 χρόνια, είναι 1.800 ευρώ το μήνα. Το στεγαστικό δάνειο είναι ποσού 200.000 ευρώ με επιτόκιο 5% για 25% χρόνια.

Με αυτά τα δεδομένα, μία σωστή διαχείριση απαιτεί:

Πρώτον, οι μηνιαίες δαπάνες να μην ξεπερνούν το 60% των ακαθάριστων εσόδων. Τα ακαθάριστα έσοδα κάθε μήνα για την οικογένεια του παραδείγματος είναι 3.800 ευρώ. Επομένως οι δαπάνες δεν πρέπει να ξεπερνούν τα 2.280 ευρώ.

Δεύτερον, τα καθαρά μηνιαία έσοδα εκτιμώνται γύρω στα 2.700 ευρώ. Επομένως τα υπόλοιπα 420 ευρώ (2.700 - 2.280 ευρώ) πρέπει να αποταμιεύονται.

Τρίτον, η δόση του δανείου υπολογίζεται σε περίπου 1.000 ευρώ το μήνα. Αρα στην τράπεζα θα πρέπει να έχουμε τουλάχιστον 3.000 ευρώ που αντιστοιχούν σε αποταμίευση επτά μηνών.

Τέταρτον, οι υπόλοιπες μηνιαίες δαπάνες (πλην στεγαστικού δανείου) δεν πρέπει να ξεπερνούν τα 1.280 ευρώ.

Πέμπτον, ξεπληρώνουμε ό,τι χρέη μπορούμε να ξεπληρώσουμε (μικρά υπόλοιπα καρτών κλπ)

Εκτον, επιλέγουμε ένα ασφαλιστικό προϊόν το οποίο θα μας πληρώνει τις δόσεις του δανείου για έξι μήνες σε περίπτωση ανεργίας. Αυτό γίνεται με τους εξής τρόπους: α) επιλέγουμε το στεγαστικό δάνειο από τράπεζα που προσφέρει αυτή τη δυνατότητα, β) μεταφέρουμε το δάνειο σε τράπεζα που προσφέρει την κάλυψη αυτή, γ) αγοράζουμε έξτρα ασφαλιστικό προϊόν για την κάλυψη αυτή.

Το καλό σενάριο

Αν είμαστε σε θέση να φέρουμε τα οικονομικά μας σε αυτή την κατάσταση, ουσιαστικά δεν έχουμε να φοβηθούμε τίποτα, διότι:

α) Αν απολυθεί ένας από τους δύο συζύγους, τότε θα λάβει αποζημίωση περίπου 13.000 ευρώ (αν προειδοποιηθεί πέντε μήνες πριν η αποζημίωση μειώνεται στο μισό).

β) Οι τρεις δόσεις που υπάρχουν στην «άκρη» μαζί με τα επιδόματα ανεργίας και την αποζημίωση (ακόμα και αυτή των 6.000 ευρώ) αποπληρώνουν κανονικά το δάνειο για 11 με 12 μήνες. Αν μάλιστα γίνει χρήση της ασφαλιστικής κάλυψης για πληρωμή έξι δόσεων, τότε προσφέρεται συνολική «πίστωση χρόνου» 1,5 έτους.

γ) Τα εισοδήματα της συζύγου αρκούν για την κάλυψη των μηνιαίων αναγκών, χωρίς όμως να μείνει τίποτα στην «άκρη» για ώρα ανάγκης. Ολα αυτά χωρίς να στερηθεί η οικογένεια τίποτα για 1,5 χρόνο μετά την απόλυση, σε σχέση με πριν. Ομως, για να μείνει κάτι στην άκρη, θα πρέπει να περιοριστούν οι μηνιαίες δαπάνες από 1.280 ευρώ στα 1.080 ευρώ (60% χ 1.800 ευρώ της συζύγου). Δηλαδή απαιτούνται περικοπές 200 ευρώ το μήνα. Είναι δύσκολο, αλλά όχι ακατόρθωτο. Διαβάστε στο β’ μέρος «η ζωή μετά την απόλυση» το πως.

Το κακό σενάριο

Ο «χρυσός κανόνας» θεωρητικά εφαρμόζεται σε όλα τα εισοδήματα. Στην πράξη, όταν για παράδειγμα ο μισθός είναι 700 ευρώ το μήνα, είναι δύσκολο να αποταμιεύεται το 40%. Διότι το 60% των 700 ευρώ δεν είναι αρκετό για να ζήσει κάποιος.

Τι γίνεται σε αυτή την περίπτωση; Προφανώς η ζωή ενός ατόμου με 700 ευρώ πρέπει να είναι πιο περιορισμένη. Ωστόσο, ο περιορισμός των δαπανών δεν αποτελεί σωστή λύση, παρά μόνο παροδική. Η σωστή λύση είναι η αύξηση των εσόδων. Το πως γίνεται αυτό αποτελεί ένα άλλο μεγάλο και δύσκολο κεφάλαιο.

Αν όμως κάποιος που παίρνει 700 ευρώ χάσει τη δουλειά του ή φοβάται ότι θα τη χάσει υπάρχουν κάποιες άμεσες και προσωρινές κινήσεις που μπορεί να κάνει:

Πρώτον, πουλά ό,τι δεν χρειάζεται πάρα πολύ: από αυτοκίνητο μέχρι βιβλία.

Δεύτερον, μετακομίζει αμέσως σε φθηνότερο διαμέρισμα ή αν δεν έχει οικογένεια καλό είναι να επιστρέψει στο πατρικό του.

Τρίτον, με την αποζημίωση και τις ρευστοποιήσεις (βιβλία, έπιπλα κλπ) ξεπληρώνει όσες περισσότερες υποχρεώσεις έχει (κάρτες, δάνεια, δόσεις αυτοκινήτου, ενοίκια κλπ).

Τέταρτον, αναζητά άμεσα μία εργασία έστω και προσωρινή και εκτός των όσων έχει σπουδάσει ή έχει ονειρευτεί για τη ζωή του.

Αγορές

Πριν από κάθε αγορά θα πρέπει να υπολογίζετε επακριβώς το οικονομικό σας περιθώριο, ώστε να ξέρετε πότε και πώς μπορεί να υλοποιηθεί μια αγορά. Χρήσιμο εργαλείο που θα σας βοηθήσει να διαχειρίζεστε τα έξοδά σας με μεγαλύτερη σύνεση ώστε να μην υπάρχει δυσκολία στο τέλος κάθε μήνα, είναι η κατάρτιση ενός οικογενειακού προϋπολογισμού εσόδων-εξόδων.

Χρήσιμες συμβουλές

Συνοπτικά, μερικές χρήσιμες συμβουλές για τη διαχείριση, τον σχεδιασμό και τον έλεγχο του προϋπολογισμού σας, είναι οι εξής: 

• Να προσδιορίσετε τις σταθερές πηγές εισοδήματος και τις τακτικές οικονομικές υποχρεώσεις, δηλαδή τα έσοδα και τα έξοδα σας. 
• Να ταξινομήστε και να αρχειοθετήστε τα αποδεικτικά των οικονομικών σας συναλλαγών. 
• Να καταρτίστε τον οικονομικό απολογισμό της προηγούμενης χρονιάς. Δηλαδή καταγράψτε το σύνολο των ετήσιων δαπανών σας, βάσει των αποδείξεων που έχετε κρατήσει από την προηγούμενη χρονιά και υπολογίστε το σύνολο των εσόδων σας. 
• Αναλυτικά, τα μέρη του προϋπολογισμού είναι τα έσοδα και τα έξοδα. Τα έσοδα αποτελούνται από το μισθό, τα μπόνους, τις αμοιβές, τα δώρα Χριστουγέννων-Πάσχα, τα επιδόματα κ.λ.π Τα έξοδα κατατάσσονται σε τρεις μεγάλες κατηγορίες: πάγια, τρέχοντα και περιστασιακά. Τα πάγια έξοδα είναι αναπόφευκτα έξοδα που πρέπει να καταβάλλονται σε δεδομένες χρονικές στιγμές όπως φορολογία, ενοίκιο, ασφάλιση, τόκοι κ.λπ. 
• Έτσι, για την αγορά ενός προϊόντος έχετε δύο δυνατότητες είτε να αποταμιεύσετε έως ότου συγκεντρώσετε το ποσό που χρειάζεστε, είτε να καταφύγετε στο δανεισμό. Ωστόσο, η δεύτερη λύση ενέχει κινδύνους γι΄ αυτό και πρέπει να είναι βέβαιο ότι μπορείτε να καταβάλετε τις δόσεις. Έτσι, σημαντικό είναι να θέσετε το εξής ερώτημα: το αγαθό που θα αγοράσετε είναι πραγματικά αναγκαίο. 
• Κατάλληλη αποταμίευση 
• Η αποταμίευση είναι, επίσης, ένα σημαντικό εργαλείο. Κάθε τοποθέτηση έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της. Υπάρχουν έξι κριτήρια που πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν επιλέξετε που θα τοποθετήσετε τα χρήματά σας: 
• Η διάρκεια της επένδυσης 
• Το ποσό των χρημάτων που θα κερδίσετε από την τοποθέτηση 
• Ασφάλεια, δηλαδή να εξασφαλίσετε ότι θα πάρετε τουλάχιστον το επενδεδυμένο κεφάλαιο 
• Το πότε θα πάρετε πίσω τα χρήματα σας.

Ακολουθήστε το reporter.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν, στο reporter.gr