Ένα νοικοκυριό ή ένα μεμονωμένο άτομο που εξοφλά περισσότερα του ενός καταναλωτικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί πλέον να μεταφέρει το συνολικό χρέος του σε ένα λογαριασμό με μικρότερο επιτόκιο, τουλάχιστον για τους πρώτους μήνες της σύμβασης, εξασφαλίζοντας με αυτόν τον τρόπο χαμηλότερο κόστος δανεισμού και επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.

Η κίνηση αυτή επιτρέπει παράλληλα και τον έγκαιρο προγραμματισμό των υποχρεώσεων του νοικοκυριού, καθώς με την αναχρηματοδότηση των χρεών, θα καλείται να πληρώνει κάθε μήνα τη δόση ενός μόνο δανείου.

Τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι η έκρηξη των χορηγήσεων καταναλωτικής πίστης τα τελευταία χρόνια δημιουργεί δυσκολίες σε αρκετά νοικοκυριά, τα οποία είτε είναι υποχρεωμένα να πληρώνουν δόσεις στις οποίες δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν ή θέλουν να δανειοδοτηθούν εκ νέου και αδυνατούν, λόγω των υψηλών τους οφειλών.

Τις μεγαλύτερες δυσκολίες, σημειώνουν οι ίδιοι κύκλοι, αντιμετωπίζουν οι πελάτες που εκτός από τις πιστωτικές κάρτες που έχουν χρησιμοποιήσει περισσότερο από το κανονικό έχουν λάβει και κάποιο καταναλωτικό δάνειο.

Τα τραπεζικά προϊόντα

Για τα νοικοκυριά με τα παραπάνω χαρακτηριστικά που θέλουν να δανειστούν ξανά ή επιδιώκουν τη μείωση του δόσεών τους, οι τράπεζες προσφέρουν πληθώρα προϊόντων ανακύκλωσης οφειλών. Με τα συγκεκριμένα προγράμματα, οι δανειολήπτες μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν την πιστωτική τους κάρτα, το προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο ή ακόμα και όλα μαζί.

Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να μεταφέρει όλα τα υπόλοιπά του σε ένα λογαριασμό. Το ύψος του νέου δανείου μπορεί να φτάσει σε υψηλά επίπεδα, εφ΄ όσον η πιστοληπτική ικανότητα το επιτρέπει, ενώ η διάρκειά του ξεπερνά σε μερικές περιπτώσεις τα 5 έτη. Ακόμη όμως και αν κάποια τράπεζα δεν προσφέρει ειδικό πρόγραμμα ανακύκλωσης, τότε ακόμη και τα καταναλωτικά δάνεια με τα απελευθερωμένα όρια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον ίδιο σκοπό.

Τα πράγματα είναι απλούστερα αν οι οφειλές που επιθυμεί ο δανειολήπτης να ανακυκλώσει βρίσκονται σε μία τράπεζα. Σε αυτήν την περίπτωση γίνεται, σε συνεννόηση με το κατάστημα της τράπεζας, η μεταφορά σε κάποιο άλλο προϊόν.

Εάν οι οφειλές βρίσκονται σε διαφορετικές τράπεζες, τότε ο δανειολήπτης πρέπει να απευθυνθεί στην τράπεζα στην οποία θέλει να μεταφέρει τα δάνειά του, και αφού προσκομίσει την τραπεζική ενημερότητα για το ανεξόφλητο υπόλοιπο των δανείων του και των καρτών, η τράπεζα αναλαμβάνει όλη τη διαδικασία εξόφλησής τους και μεταφοράς του νέου υπολοίπου σε ένα και μόνο λογαριασμό.

Παράδειγμα

Έστω ότι ένα νοικοκυριό έχει λάβει χρηματοδότηση ύψους 25.000 ευρώ από τρεις διαφορετικές τράπεζες.

- Στην πρώτη τράπεζα πληρώνει μηνιαίως δόση 99 ευρώ για προσωπικό δάνειο ύψους 3.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας 3 ετών που έλαβε πριν από ένα χρόνο με επιτόκιο 11,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τον πρώτο χρόνο ανέρχεται σε 2.112 ευρώ.

- Στη δεύτερη τράπεζα πληρώνει μηνιαίως δόση 430 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο ύψους 20.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας 5 ετών που έλαβε πριν από δύο χρόνια με επιτόκιο 10,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τα δύο πρώτα χρόνια ανέρχεται σε 13.226 ευρώ.

- Στην τρίτη τράπεζα πληρώνει ελάχιστη καταβολή 100 ευρώ για το υπόλοιπο της πιστωτικής του κάρτας το οποίο ανέρχεται σε 2.000 ευρώ.

Συνολικά και στις τρεις τράπεζες πληρώνει μηνιαίως 630 ευρώ. Το νοικοκυριό αποφασίζει να «κλείσει» τους παραπάνω λογαριασμούς και να μεταφέρει τις οφειλές του, συνολικού ύψους 17.340 ευρώ, σε τοκοχρεολυτικό δάνειο με επιτόκιο 8% και εξόφληση σε 6 έτη.

Σε αυτήν την περίπτωση η τράπεζα στην οποία θα γίνει η μεταφορά θα αναλάβει την εξόφληση όλων των προηγούμενων οφειλών. Το υπόλοιπο του νέου δανείου θα διαμορφωθεί στα 17.500 ευρώ, συμπεριλαμβανομένης και της αμοιβής της τράπεζας (160 ευρώ) για την πραγματοποίηση της όλης διαδικασίας.

Από τα 630 στα 310 ευρώ

Η μηναία δόση που καλείται να πληρώσει ο πελάτης θα ανέρχεται μηνιαίως στο ποσό των 310 ευρώ έναντι 630 ευρώ που πλήρωνε συνολικ