Κινήσεις εντυπωσιασμού επιχειρούν οι τράπεζες με προϊόντα, τα οποία ωθούν σε επικίνδυνα όρια αντοχής τον ανταγωνισμό και ενδεχομένως μεσοπρόθεσμα θα αποβούν εις βάρος της κερδοφορίας τους. Οι ελληνικές τράπεζες μάλλον δεν έχουν διδαχθεί από τις συνέπειες παρόμοιας πολιτικής που εφάρμοσαν λίγα χρόνια πριν οι ισπανικές τράπεζες.
Οι ισπανικές τράπεζες, σε μια προσπάθεια να συντηρήσουν το ενδιαφέρον για στεγαστικά δάνεια, προέβησαν σε ακραίες μορφές ανταγωνισμού, εξέλιξη που βραχυπρόθεσμα τις ωφέλησε, μακροπρόθεσμα έπληξε τα κέρδη τους, υποχρεώνοντας τις μεγάλες τράπεζες να διακόψουν τον ανελέητο ανταγωνισμό. Η κίνηση της Εθνικής Τράπεζας να διαθέτει για κάθε 100 χιλιάδες ευρώ στεγαστικό δάνειο και 4 χιλιάδες ευρώ bonus, ναρκοθετεί μερικώς την κερδοφορία της για το πρώτο έτος. Λόγω ΔΛΠ, οι προμήθειες – έσοδα από ένα δάνειο για το πρώτο έτος επιμερίζονται στον χρόνο διάρκειας του δανείου. Π.χ. για ένα δάνειο 20ετούς διάρκειας στο α΄ χρόνο, η Εθνική θα εγγράψει στα βιβλία της το 1/20 αυτών των προμηθειών, το δεύτερο χρόνο το 1/19. Ταυτόχρονα, με αυτό το νέο στεγαστικό προϊόν ουσιαστικά η Εθνική αυξάνει το επιτόκιο της, αφού θα είναι κυμαινόμενου επιτοκίου και η ΕΚΤ θα αυξήσει εκ νέου τα επιτόκια της. Πρακτικά, δηλαδή, αυτό που χάνει από το bonus το κερδίζει από την αύξηση του επιτοκίου. Η
Εθνική Τράπεζα χορήγησε το 2005 περίπου 3,5 δισ. ευρώ δάνεια. Αν ληφθεί υπόψη ότι ο μέσος όρος αυτών των δανείων είναι 150 χιλιάδες, τότε χορήγησε περίπου 23 χιλιάδες δάνεια. Αν το 2006 χορηγήσει π.χ. 20 χιλιάδες δάνεια, τότε θεωρητικά μπορούσε να απωλέσει συνολικά 12 εκατ. ευρώ. Ωστόσο, αναμένεται οι χορηγήσεις νέων δανείων να είναι υψηλότερες, αφού στόχος είναι η προσέλκυση. Δηλαδή, όλοι οι τόκοι του πρώτου χρόνου θα απωλεσθούν μόνο όμως κατ΄ αναλογία της διάρκειας του δανείου. Είναι χαρακτηριστικό να τονιστεί ότι η Εθνική το 2005 «χάριζε» όλα τα έξοδα δανείου, ωστόσο, στο τέλος της προηγούμενης χρήσης, απέσυρε την προσφορά από την αγορά, επειδή το κόστος ήταν μεγάλο και έπληττε τα έσοδα. Τα έξοδα δανείου συνεχίζουν να χαρίζονται, ωστόσο τα έσοδα μειώνονται… Το προϊόν αυτό, σύμφωνα με πληροφορίες, πέραν του κλασσικού ρόλου που θα διαδραματίσει ως «προϊόν κράχτης», στοχεύει και επικοινωνιακά να στηρίξει την Εθνική, η μετοχή της οποίας βάλλεται το τελευταίο διάστημα αποκλειστικά λόγω της αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου 3 δισ. ευρώ. Επίσης, και η διοίκηση έχει βρεθεί στο επίκεντρο λόγω της άρνησης της να παρουσιασθεί στην Βουλή. Η Εθνική, λοιπόν, με αυτή την επικοινωνιακή τακτική της, δημιουργεί ένα φιλολαϊκό προϊόν, το οποίο κατά πάσα πιθανότητα θα έχει επιτυχία, ωστόσο, χρηματοοικονομικά, η κίνηση αυτή πιθανόν να δημιουργήσει προβλήματα. Βέβαια, η Εθνική ποντάρει ότι θα αυξήσει σημαντικά τις εκταμιεύσεις της, και έτσι το δεύτερο χρόνο θα έχει συγκριτικό πλεονέκτημα έναντι του ανταγωνισμού. Οι υπόλοιπες τράπεζες, λόγω ανταγωνισμού θα ακολουθήσουν αν όχι με παρόμοιο, αλλά με παρεμφερές προϊόν. Μακροπρόθεσμα, πάντως, θα αλλάξουν τακτική, όπως αποδεικνύει και η ισπανική εμπειρία. Π. Λεωτσάκος
Ακολουθήστε το reporter.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν, στο reporter.gr