Καθότι στην Αμερική, όπου έζησα τα τελευταία σαράντα χρόνια, τυχαίνω να είμαι ένας πολύ ευχαριστημένος, εάν όχι κυριολεκτικά ευγνώμων κάτοχος ενός αμερικανικού αντίστροφου στεγαστικού δανείου, προτίθεμαι να περιγράψω στο σημερινό άρθρο το είδος αυτών των δανείων στην Αμερικανική κοινωνία και οικονομία, και να προσπαθήσω μετά να συζητήσω, κατά πόσον αυτή η νεόφυτη κατηγορία στεγαστικών δανείων θα ήταν ευεργετική για τον Έλληνα ατομικά, αλλά και για την ελληνική οικονομία και κοινωνία συλλογικά.

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια λέγονται «αντίστροφα» κυρίως και ακριβώς διότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν έχει ανάγκη να συντηρήσει καθόλου το δάνειο καθ’ όλη την διάρκεια του δανείου, δηλαδή δεν υποχρεώνεται να πληρώσει καμία μηνιαία δόση έως ότου το δάνειο λήξει, οπότε και το δάνειο χρειάζεται να αποπληρωθεί μονομιάς.

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια, από ότι ξέρω, είναι μία αμερικανική εφεύρεση και νομιμοποιήθηκαν από την αμερικανική κυβέρνηση στις αρχές τις οκταετίας στην προεδρία της χώρας του κατά τα άλλα αρνητικά αείμνηστου Μπους του Νεότερου.

Τα αντίστροφα λεγόμενα στεγαστικά δάνεια διατίθενται στην Αμερική μόνο για υπερήλικες, από 62 χρονών και πάνω, και για όσους μένουν σε μία κατοικία, σπίτι ή διαμέρισμα, το οποίο αποτελεί την πρώτη τους κατοικία, και το οποίο σπίτι δεν είναι χρεωμένο πέραν του μισού της πραγματικής του αξίας. Φυσικά όταν αυτή η πρώτη κατοικία τυχαίνει να μην επιβαρύνεται με κανένα άλλο δάνειο, τότε φυσικά, και ο ιδιοκτήτης έχει και περισσότερες επιλογές στο είδος του αντίστροφου στεγαστικού δανείου που μπορεί να λάβει. Αλλά κατά τα άλλα, οι όροι είναι οι ίδιοι με τα κανονικά στεγαστικά δάνεια, δηλαδή ο ιδιοκτήτης παραμένει ως ο μόνος ιδιοκτήτης του ακινήτου, και υποχρεούται ο ίδιος να πληρώνει τους φόρους του ακινήτου και την συντήρησή του.

Αυτά τα δάνεια ξεχωρίζουν από τα άλλα στεγαστικά δάνεια και σε ένα άλλο σημαντικό σημείο. Πέραν του ιδιοκτήτη του ακινήτου και της τράπεζας που χορηγεί το αντίστροφο στεγαστικό δάνειο, υπογράφει το δανειακό συμβόλαιο και το αμερικανικό κράτος, μέσω της υπογραφής του Αμερικανού Υπουργού Στέγασης.

Είναι δείγμα της σημασίας που βάζει το αμερικανικό κράτος στην στέγαση, και σαν κοινωνικό αγαθό αλλά και σαν σημαντικό πυλώνα της οικονομίας, το γεγονός ότι η κυβέρνηση αφιερώνει ολόκληρο υπουργείο για την αποκλειστική εξυπηρέτηση αυτού του κοινωνικού αγαθού και οικονομικού παράγοντα.

Ας προσέξουν αυτήν την λεπτομέρεια οι ελληνικές κυβερνήσεις, όποιες και να είναι αυτές…

Η βασική διαδικασία απόκτησης ενός αντίστροφου στεγαστικού δανείου από μία ιδιωτική τράπεζα έχει ως εξής.
1. Για να δικαιούσαι να κάνεις αίτηση για τέτοιο δάνειο πρέπει να έχεις κλείσει τα 62 σου χρόνια, πρέπει να μένεις στην ιδιόκτητη πρώτη σου κατοικία και δεν πρέπει να είναι χρεωμένη αυτή η κατοικία πέραν του μισού, περίπου, της πραγματικής της αξίας. Δεν ενδιαφέρει την τράπεζα ούτε την κυβέρνηση εάν δουλεύεις ή εάν έχεις μπει στην σύνταξη ή εάν είσαι άνεργος, τι άλλα περιουσιακά στοιχεία έχεις, τι εισόδημα έχεις, ούτε τι ιστορία χρηματοπιστωτικού ρίσκου αντιπροσωπεύεις.
2. Καθότι η κυβέρνηση συνυπογράφει και είναι συνυπεύθυνη καθενός αντίστροφου στεγαστικού δανείου, η όλη διαδικασία των αντιστρόφων δανείων και οι κανονισμοί τους είναι ξεκάθαρα προδιαγραμμένοι από την κυβέρνηση και τηρούνται φυσικά αυστηρά και ομοιογενώς για τους πάντες, για το κάθε δάνειο και για την κάθε τράπεζα που χορηγεί τέτοια δάνεια.
3. Πόσο και τι δάνειο παίρνεις; Το μέγεθος ενός αντίστροφου στεγαστικού δανείου που μπορεί να ζητήσει και να λάβει κανείς εξαρτάται από μόνο τρεις παράγοντες.
a. Την ηλικία του ιδιοκτήτη (όσο πιο γέρος είναι ο ιδιοκτήτης πέραν των 62 ετών όταν κάνει την αρχική αίτηση, τόσο μεγαλύτερο αρχικό δάνειο θα είναι διαθέσιμο για αυτόν.
b. Την τωρινή αξία του ακινήτου, όσο αυτή αξιολογηθεί από έναν ανεξάρτητο επαγγελματία αξιολόγησης ακινήτων.
c. Και τον ταχυδρομικό τομέα της περιοχής του ακινήτου, που ζωγραφίζει τις προοπτικές μελλοντικής αύξησης της αξίας του ακινήτου.
d. Υπάρχει μία ειδική ιστοσελίδα, ελεγχόμενη από την κυβέρνηση, όπου μπορείς να εισέλθει οποιοσδήποτε, να γράψει την διεύθυνση του ακινήτου του, την υποτιθέμενη αξία του, την ηλικία του ιδιοκτήτη, και τον ταχυδρομικό τομέα του ακινήτου, και να πληροφορηθεί αυτόματα πόσο δάνειο είναι πιθανόν να υπάρχει στην διάθεση του, εάν η αξία του ακινήτου του επικυρωθεί από την επίσημη αξιολόγηση.
e. Εάν το ακίνητο σου είναι ελεύθερο από χρέος, τότε δικαιούσαι να επιλέξεις να πάρεις το δάνειο είτε σε ένα ολόκληρο ποσό, που θα ισοβαθμεί περί τα 50-55% της αξιολογημένης αξίας του σπιτιού, είτε να ζητήσει από την τράπεζα στην οποία θα ζητήσει το δάνειο να του κάνει μία προσφορά ενός μηνιαίου επιδόματος, το οποίο θα δικαιούται να το παίρνει εφόρου ζωής, και το οποίο θα είναι το έντοκο δάνειο, το οποίο θα αυξάνει διαρκώς κάθε μήνα, με το μέγεθος του μηνιαίου επιδόματος και το συμφωνημένο δανειακό τόκο.
f. Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έχουν διάρκεια 30 ετών και έχουν είτε σταθερά είτε εναλλακτικά επιτόκια, ανάλογα με την συμφωνία ανάμεσα σε ιδιοκτήτη και τράπεζα.
4. Πώς το παίρνεις το δάνειο. Όταν αποφασίσεις να πάρεις ένα τέτοιο δάνειο, κάνεις αίτηση σε μία από τις τράπεζες που παρέχουν τέτοια δάνεια. Η Τράπεζα προγραμματίζει την αξιολόγηση της αξίας του ακινήτου από ανεξάρτητο διπλωματούχο επαγγελματία, και μετά σου κάνει μία προσφορά. Επίσης, πριν ξεκινήσεις μία συμφωνία με μία τράπεζα, είσαι υποχρεωμένος να προγραμματίσεις μία συμβουλευτική συνομιλία από το τηλέφωνο με μία κυβερνητική υπηρεσία, ο σκοπός της οποίας είναι να βεβαιωθεί η κυβέρνηση, μέσω της δανειακής συμβούλου, ότι έχεις καταλάβει πλήρως τι είδους στεγαστικό συμβόλαιο προτίθεσαι να κάνεις, και μετά σου δίνει την έγκριση να προχωρήσεις με το συμβόλαιο με την τράπεζα. Όπως έχει ήδη ειπωθεί, αφού ο ιδιοκτήτης και η τράπεζα συμφωνήσουν στους οικονομικούς όρους του στεγαστικού δανείου, δηλαδή στο μέγεθος του στεγαστικού δανείου, είτε σε απόλυτο ποσό πληρωτέο στην αρχή του δανείου, είτε στο ποσό της διαιωνιζόμενης μηνιαίας δανειακής επιδότησης, και υπογράψουν το συμβόλαιο, τότε, τελευταίος, υπογράφει και ο υπουργός στέγασης της αμερικανικής κυβέρνησης.
5. Οι όροι και οι εκατέρωθεν ευθύνες των τριών εταίρων αυτού του συμβολαίου, ιδιοκτήτη, τράπεζας και αμερικανικής κυβέρνησης.
a. Ο ιδιοκτήτης υποχρεούται να συνεχίζει να διατηρεί το σπίτι σαν την πρώτη του κατοικία, να πληρώνει τους φόρους ακινήτου και να συντηρεί το ακίνητο. Ο ιδιοκτήτης δεν είναι υποχρεωμένος να δώσει ούτε μία μηνιαία δόση συντήρησης του δανείου.
b. Η τράπεζα μεγαλώνει αναγκαστικά το ποσό του δανείου που παρέχει στον ιδιοκτήτη μηνιαία και επ’ άπειρον. Εάν το δάνειο έχει προπληρωθεί σε ένα μεγάλο ποσό στην αρχή της συμφωνίας, τότε το δάνειο μεγαλώνει κάθε μήνα με την πρόσθεση του επιτοκίου στο ποσό του δανείου. Εάν το δάνειο ξεκίνησε με ένα μηνιαίο, σταθερό και προσυμφωνημένο επίδομα από την τράπεζα στον ιδιοκτήτη, τότε το αντίστροφο στεγαστικό δάνειο αυξάνεται κάθε μήνα με την πρόσθετη δόση και με το προστιθέμενο επιτόκιο επί του συνολικού δανείου.
c. Η τράπεζα δικαιούται να απαιτήσει την άμεση αποπληρωμή του αντίστροφου στεγαστικού δανείου μόνο σε μία από τρεις περιπτώσεις. Πρώτον. Εάν και όταν ο ιδιοκτήτης αποφασίσει να πουλήσει το ακίνητο. Δεύτερον. Εάν και όταν ο ιδιοκτήτης απλώς εγκαταλείψει το ακίνητο για πέραν από τον ένα χρόνο, δηλαδή έχει παύσει να το χρησιμοποιεί σαν την πρώτη του κατοικία. Τρίτον. Όταν ο ιδιοκτήτης πεθάνει και το σπίτι πάει στους κληρονόμους του.
d. Η αμερικανική κυβέρνηση, μέσω της υπογραφής του υπουργού στέγασης έχει την εξής ευθύνη. Όταν έρθει η ώρα να πάρει η τράπεζα τα λεφτά της πίσω, εάν το σπίτι του δανείου, το οποίο θα πρέπει να πωληθεί κανονικά ή σε πλειστηριασμό για να πάρει η τράπεζα πίσω το δάνειο και τον τόκο της, δεν καλύπτει με την αξία του το χρέος στην τράπεζα, τότε η αμερικανική κυβέρνηση θα συμπληρώσει ότι χρειάζεται ώστε η τράπεζα να πάρει πίσω ότι της αναλογεί.

Προσέξτε ότι η κυβέρνηση διατρέχει ελάχιστο ρίσκο να χάσει λεφτά από αυτήν την υπογραφή της. Από την μια μεριά, υποχρεώνει τον ιδιοκτήτη να αγοράσει μία τριακονταετή ασφάλιση αποπληρωμής του στεγαστικού δανείου, με ένα σημαντικό ποσό, το οποίο συμπεριλαμβάνεται στο δάνειο που λαμβάνει ο ιδιοκτήτης από την τράπεζα. Από την άλλη μεριά, ξεκινώντας τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια σε ηλικία όπου ο ιδιοκτήτης κατά πάσαν πιθανότητα θα αποβιώσει σε δεκαπέντε χρόνια από την εκκίνηση του δανείου, σύμφωνα με τον μέσο όρο ζωής στην Αμερική, οι πιθανότητες ότι στην ηλικία των 77 ετών, που τα πιο πολλά από αυτά δάνεια θα πρέπει να αποπληρωθούν λόγω θανάτου του ιδιοκτήτη, το δάνειο κατά πάσαν πιθανότητα θα υπερκαλύπτεται από την αξία του σπιτιού τότε.

Τι προσφέρουν αυτά τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια στον ιδιοκτήτη, στην τράπεζα, στην κυβέρνηση και στην οικονομία;
1. Ο Ιδιοκτήτης αυξάνει το εισόδημα που έχει στα γηρατειά του. Προσωπικά, εγώ, διπλασίασα κυριολεκτικά το εισόδημα μου από την σύνταξη. Συγκεκριμένα, το αντίστροφο στεγαστικό δάνειο που έχω στο ακίνητο μου στο Λος Άντζελες, μου άλλαξε την ζωή μου από τα ζώ μετρημένα έως φτωχά, στο να ζώ μετρημένα έως και αρκετά άνετα.
2. Η τράπεζα κατέχει ένα απίστευτα ασφαλές και εξαιρετικά προσοδοφόρο (στα 5% σταθερό επιτόκιο) χρηματοπιστωτικό επενδυτικό συμβόλαιο
3. Η κυβέρνηση μετατρέπει τις αξίες ιδιωτικών κατοικιών σε καταναλωτικό χρήμα, το οποίο μπαίνει άμεσα στην οικονομία. Δηλαδή, όχι μόνο δημιουργεί καινούργιο χρήμα, αλλά όλο αυτό το χρήμα που δημιουργείται μετατρέπεται πάραυτα σε καταναλωτική ενέργεια που δυναμώνει την οικονομία.

Η ελληνική οικογένεια

Η ιδιαιτερότητα της Ελλάδας. Στην Ελλάδα, όπως και στην Αμερική, η ιδιοκατοίκηση χτυπάει μεγάλα ποσοστά, γύρω στα 80%. Η τεράστια διαφορά είναι ότι η μεγάλη πλειοψηφία των ελληνικών κατοικιών, ακόμα, δεν έχουν σημαντικό ή και καθόλου χρέος επάνω τους. Αντιθέτως, στην Αμερική, η μεγάλη πλειοψηφία των κατοικιών έχουν μεγάλες υποθήκες, που πλησιάζουν τα 80% και πέραν της εμπορικής αξίας του σπιτιού.

Από την άλλη μεριά, η ελληνική παράδοση εστιάζει στο να κληρονομεί η κάθε γενιά τα ακίνητα της προηγούμενης, και για αυτό, το μέσο ελληνικό νοικοκυριό θα βασανιστεί πολύ πριν υποθηκεύσει ένα σπίτι που προορίζεται για την επόμενη γενεά. Αντιθέτως, η συνοχή της αμερικανικής οικογένειας θυμίζει τα όσα παίρνει ο άνεμος, και φυσικά τα ακίνητα που μέλη μίας οικογένειας κατέχουν, ποτέ δεν θεωρούνται οικογενειακοί θησαυροί για τις επόμενες γενεές, όπως στην Ελλάδα.

Ένα θετικό στοιχείο που θα βοηθήσει ίσως την ελληνική οικογένεια να εμπιστευτεί αυτό τον καινούργιο και διαφορετικό χρηματοπιστωτικό θεσμό, είναι το γεγονός ότι τα ακίνητα στην Ελλάδα έχουν χάσει σημαντικό ποσοστό της αξίας τους, και έτσι, εκτός εάν γίνει καμία πολιτική τραγωδία με μαζικούς πλειστηριασμούς ακινήτων, το πιο πιθανόν είναι ότι οι αξίες των ακινήτων μάλλον προς τα πάνω θα πάνε σε διάστημα δέκα και είκοσι και τριάντα ετών, διάστημα δηλαδή, που χρειάζεται το ελάχιστον η ελληνική οικονομία για να ξαναβρεί την υγεία της. Έτσι, ένα αντίστροφο στεγαστικό δάνειο που θα ξεκινούσε μία οικογένεια τώρα για να καλύψει μεσοπρόθεσμα τις άμεσες ανάγκες της, θα μπορούσε ίσως να επιτρέψει την διατήρηση του συγκεκριμένου ακινήτου στην , εάν π.χ. η αξία του διπλασιαστεί μέσα στα επόμενα δέκα ή είκοσι χρόνια.

Η ελληνική τράπεζα αντιστρόφων στεγαστικών δανείων

Για τις ελληνικές τράπεζες αυτός ο θεσμός μόνο θετικά αποτελέσματα και πολύ σημαντικά κέρδη θα μπορεί να προσφέρει και με ελάχιστο κίνδυνο. Τα πολυάριθμα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια θα πολλαπλασιάζουν τα δάνεια χαμηλού ρίσκου που θα κατέχει η κάθε τράπεζα, και έτσι τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας θα καλυτερεύουν σε ποιότητα συνεχώς, ενισχύοντας το δυναμικό της κάθε τράπεζας.

Το ελληνικό κράτος

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια θα δημιουργούν συνεχώς νέο καταναλωτικό χρήμα που θα εισέρχεται πάραυτα, και ολικά, στην ελληνική οικονομία. Θα συμβάλλουν δηλαδή στην δημιουργία και παροχή τζάμπα χρήματος, χωρίς προσπάθεια, και ως δια μαγείας, μετατρέποντας την τεράστια ακίνητη περιουσία της χώρας σε χρήμα που θα προωθεί την οικονομία, τουλάχιστον την κατανάλωση της, χωρίς κόπο και χωρίς νέα δημόσια χρέη, και χωρίς τα ακίνητα να αλλάξουν ιδιοκτησία από την ελληνική οικογένεια, κάτι που η συνεχής ανελέητη υπερφορολόγηση απειλεί να επιβάλει (δηλαδή τους πλειστηριασμούς) τα επόμενα ένα ή δύο χρόνια, όπως πάνε τα πράγματα.

Δώστε το σπίτι σας στην τράπεζα για να... αυξήσετε τη σύνταξή σας
https://www.reporter.gr/Eidhseis/Oikonomia/item/249237-Dwste-to-spiti-sas-sthn-trapeza-gia-na-ayxhsete-th-syntaxh-sas

Ακολουθήστε το reporter.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν, στο reporter.gr